Apakah Anda dalam Bahaya Menjadi Tas Kelas Menengah Lady?
Anda melihatnya di mana-mana. Mungkin bibimu atau bahkan ibumu adalah satu. Perempuan dengan latar belakang keuangan menengah dan bahkan lebih tinggi mencubit sen dan merampas diri mereka sendiri di tahun emas mereka. Kadang-kadang kita merasa lucu, seperti ketika sepupu 78 tahun Bessie membawa kantong plastik ke prasmanan, dan memasukkan makanan ke dalam tas Channel-nya. Di lain waktu kita merasa tragis, seperti ketika sahabat kita, ibu meninggal, tidak pernah mengambil perjalanan ke Italia yang selalu dia inginkan.
Komentator keuangan memiliki nama untuk kecenderungan senior saat ini menuju parsimony. Mereka menyebutnya & ldquo; mental depresi, & rdquo; dan menuliskannya ke uang sulit yang orang tua dan orang tua besar bersama, tujuh puluh tahun yang lalu, ketika mereka remaja. Tetapi jangan tertipu. Senior kami tidak hanya bereaksi terhadap masa lalu. Banyak dari mereka hanya kehabisan uang saat mereka memasuki usia tujuh puluhan, delapanpuluhan dan sembilanpuluhan.
Pianis jazz yang hebat, Eubie Blake, mengatakan tentang kesehatan, & ldquo; Jika saya tahu saya akan hidup selama ini, saya akan lebih memperhatikan diri sendiri. & Rdquo; Kita semua bisa mengatakan hal yang sama tentang keuangan kita. Umur panjang, harapan hidup kita yang meningkat adalah alasan besar. Dari semua manusia yang selamat melewati usia 65 sepanjang sejarah tercatat, dua pertiga masih hidup hari ini! Itu karena kita adalah masyarakat yang paling sehat dan terkaya. Tetapi kita belum siap secara finansial untuk hidup tiga dekade setelah pensiun. Kabar baiknya adalah kita akan hidup lebih lama. Dan kabar buruknya adalah kita tidak dapat membelinya.
Panjang umur dan bahaya kehabisan uang Anda.
Kapan tepatnya titik tumpu bergeser sehingga wanita dengan rumah yang bagus, kebiasaan uang yang baik dan pekerjaan tetap menemukan bahwa mereka tidak dapat memenuhi kebutuhan, dan dipaksa untuk memilih antara hadiah untuk anak-anak besar mereka dan tamasya ke pertunjukan Broadway. Pilihannya adalah pribadi dan keausan yang halus. Tidak ada kupon makanan, atau bantuan publik, tidak ada tempat perlindungan atau Medicaid. Kenyataannya bagi wanita tas kelas menengah lebih sedikit makan di luar, bergantung pada diskon senior, hipotek terbalik untuk dapat menjaga rumah, dan skipping obat yang berbahaya untuk menjaga biaya obat resep tetap rendah.
Untuk beberapa orang, pencairan uang senja dimulai sangat dekat setelah pensiun; yang lain tidak merasakan perubahan sampai awal tahun delapan puluhan. Para peneliti, seperti mereka di International Longevity Centre di New York City, baru saja mulai menghitung waktu yang tepat untuk membeli anuitas untuk mencegah keuangan yang memburuk di tahun-tahun yang lalu. Dan bidang gerontologi keuangan baru saja muncul dari latar belakang yang lebih luas dari perencanaan keuangan umum.
Sejauh yang saya tahu dari pengamatan, wawancara dan pengalaman dengan klien saya yang lebih tua, jalan menuju status tas wanita kelas menengah dilalui dalam tiga langkah.
# 1. Pertama, kami adalah pengasuh, dan itu membutuhkan uang dan manfaat. Sepanjang hidup kita, kita mendapatkan lebih sedikit dan menyerah lebih karena umur panjang orang lain. Kami masih dibayar lebih rendah untuk melakukan pekerjaan yang sama dengan pria. Dan kami mulai bekerja kemudian dan berakhir lebih cepat untuk merawat anak-anak dan kemudian pasangan atau orang tua yang lebih tua.
# 2. Kedua, kita hidup lebih lama. Baru saja kita menyadari bahwa hidup sehat di usia 80 kita dapat diantisipasi. Demografi yang tumbuh paling cepat di negara kita adalah mereka yang berusia di atas 100. Ada 75.000 centenarian yang hidup hari ini, yang diperkirakan akan tumbuh menjadi 3 juta dalam 30 tahun. Dan sementara biaya untuk anak-anak kita, pakaian kita dan rumah kita bisa turun saat kita menua, biaya-biaya lain akan mengalami inflasi. Sementara sebagian besar produk di CPI & mdash; indeks harga konsumen turun dalam biaya, obat resep meroket dengan inflasi 6,3% selama 5 tahun terakhir, beberapa kali lipat dalam biaya. Rata-rata 70 tahun mengambil 7 obat.
Dan itu bukan hanya kesehatan buruk yang menghabiskan uang, biaya kesehatan yang baik bahkan lebih. Kami bepergian dengan baik ke dalam 90 & rsquo; s! Tetapi bantuan dan kenyamanan yang kita perlukan untuk membuat perjalanan itu berharga mahal. Biaya sepatu berjalan, koper ringan, dan taksi ke bandara meningkat. Keinginan nomor satu dari banyak pensiunan pasca adalah uang untuk bepergian. Sekarang kita diberkati dengan kesehatan dan waktu, akankah kita mampu mewujudkan impian itu?
# 3. Ketiga, biaya kebutuhan perawatan kronis atau jangka panjang hampir tak terhitung. Selain dari hilangnya waktu di tempat kerja untuk merawat pasangan, orang tua, dan kadang-kadang anak-anak, kondisi kronis kita sendiri mulai menendang di akhir 70-an, membuat perencanaan keuangan tergantung pada
lebih dari pengeluaran yang baik dan kebiasaan investasi. Kita semua sadar akan biaya bantuan tidak terampil untuk membawa kita ke toko kelontong, bioskop, atau hanya untuk membantu pekerjaan rumah tangga. Lebih dari segalanya, kami ingin mempersiapkan kemandirian finansial, untuk tidak membebani orang-orang yang kami cintai. Jadi, di tengah-tengah kehidupan kita menabung untuk hari hujan itu.
Banyak boomer frustrasi oleh orang tua mereka & rsquo; penolakan untuk membelanjakan barang dan pengalaman yang menyenangkan. Tetapi mereka tidak menyadari bahwa pencarian yang ditentukan untuk tetap independen dalam menghadapi kemungkinan stroke, jatuh, atau kondisi kronis adalah motivator. Banyak senior yang berurusan dengan risiko perawatan kronis dengan kekurangan diri ketika mereka sehat.
Bisakah itu terjadi pada Anda?
Tentunya bisa jika Anda menolak kemungkinan umur panjang Anda sendiri, dan menolak untuk menangani risiko. Faktanya, para senior hari ini memiliki beberapa keunggulan dibandingkan baby boomer dan mereka yang lebih muda. Salah satunya adalah generasi baby boom, itu sendiri. Ada empat belas pekerja yang membayar ke sistem Jaminan Sosial untuk setiap pensiunan. Hari ini ada kurang dari tiga banding satu, dalam satu dekade akan ada yang negatif (kurang dari satu pekerja yang mendukung program untuk setiap pekerja yang menerima manfaat.) Kami melihat ini dalam tindakan karena usia hak atas Jaminan Sosial terus meningkat, sehingga program dapat terus berjalan. Tetapi jauh dan jauh keuntungan finansial terbesar yang dimiliki oleh para manula, dan pergi dari masa depan hampir semua boomer dan Gen X adalah pensiun. Siapa pun dengan 401 (k) atau 403 (b) atau IRA sebagai satu-satunya telur pensiunan mereka, hanya memiliki investasi pribadi mereka tahu bagaimana antara mereka dan masa depan mereka yang panjang. Dan dengan pasar saham yang mengerikan baru-baru ini kami memiliki alasan yang baik untuk takut status tas wanita.
Ambillah tindakan yang tepat sekarang.
Usia lanjut saat ini adalah pionir umur panjang. Mereka benar-benar tidak memiliki peringatan yang adil bahwa mereka akan hidup begitu lama. Pada tahun 1900 harapan hidup rata-rata hanya 47. Ketika Jaminan Sosial diberlakukan rata-rata pensiunan berusia 65 tahun hanya hidup tiga tahun setelah pensiun, bukan tiga puluh. Untungnya, boomer hari ini dan mereka yang lebih muda memiliki waktu untuk mempersiapkan umur panjang, dan menjadikannya tahap kehidupan yang menyenangkan dan relevan. Tidak pernah terlalu dini atau terlalu terlambat untuk merek khusus perencanaan keuangan & mdash; prospek umur panjang. Dan seperti yang Anda perkirakan industri keuangan sedang berbaris bersama, menciptakan dan menambahkan produk-produk yang sudah ada untuk menghasilkan garis uang sepanjang garis hidup kita.
Inilah beberapa di antaranya:
# 1. Kebijakan perawatan jangka panjang. Banyak yang telah ditulis tentang polis asuransi ini yang membayar hingga $ 350 per hari jika Anda membutuhkan bantuan pemberi perawatan dalam mandi, menyemprotkan, memindahkan (berjalan), makan, penahanan, atau mengalami demensia atau Alzheimer & rsquo; Cakupan biasanya termasuk biaya perawatan dibantu dan fasilitas perawatan berkelanjutan, untuk membuat Anda tetap panti jompo. Dan pembeli yang lebih muda (usia rata-rata pembeli adalah 43 ketika ditawarkan rencana di tempat kerja) kebutuhan sedang dipenuhi dengan pasangan dan & ldquo; signifikan & rdquo; diskon.
2. Anuitas yang menciptakan aliran pemasukan yang bertahan selama Anda hidup dan di luar telah diambil dari rak dan diberi kehidupan baru. Sebagai imbalan untuk lump sum atau rollover dari IRA, program pensiun lainnya, anuitas variabel, atau nilai tunai polis asuransi, Anda dapat kontrak dengan perusahaan asuransi / anuitas untuk mentransfer risiko umur panjang Anda. Anda dapat memilih untuk & ldquo; annuitize & rdquo; uang sehingga setiap bulan Anda mendapatkan cek yang sebagian merupakan pengembalian bebas pajak dari prinsip Anda dan sebagian penghasilan kena pajak. Bahkan jika Anda hidup dengan baik melewati nilai pembayaran sekaligus, Anda menerima cek Anda. Anda dapat memilih untuk memperpanjang penghasilan melalui kehidupan pasangan Anda, atau setidaknya selama sepuluh tahun, sehingga ahli waris menerima uang bahkan jika Anda meninggal dalam jangka waktu sepuluh tahun.
Aktuaria dan peneliti, Anthony Web dari International Longevity Center di New York City menyimpulkan bahwa annuitisasi pada usia 64 hingga 74 mungkin merupakan waktu optimal bagi banyak orang, terutama mereka yang tidak memiliki pensiun. Apa yang dulu merupakan produk usia tua, bahwa hanya sedikit orang yang hidup cukup lama untuk kebutuhan, sekarang mulai menjadi pokok umur panjang keuangan.
# 3. Anuitas Amal. Sama seperti berbagai kontrak asuransi, anuitas yang diterbitkan oleh badan amal menjamin penghasilan seumur hidup. Perbedaannya adalah bahwa properti yang dihargai biasanya ditransfer ke amal & mdash; saham obligasi atau real estate-- untuk mendapatkan potongan pajak penghasilan. Hubungan ekstra yang diciptakan melalui pemberian amal juga menciptakan perasaan relevansi dan kontribusi terutama merangsang pada waktu dalam kehidupan ketika masyarakat kita masih meminggirkan kita karena usia.
# 4. KPR terbalik. Ketika disurvei, mayoritas masih memilih untuk usia di tempat, tinggal di rumah di dalam dinding yang telah membawa kita kenyamanan. Seringkali itu adalah biaya pemeliharaan, ditambah dengan pembayaran hipotek, yang memaksa kita keluar, bukan kesehatan yang buruk. Hipotek terbalik sebenarnya adalah jenis lain dari anuitas. Pemberi pinjaman memasok Anda dengan pembayaran sekaligus atau cek berkala, alih-alih Anda membayar biaya pengiriman. Hasilnya adalah bahwa rumah itu kurang berharga atau mungkin tidak memberikan warisan bagi ahli waris Anda, tetapi Anda memiliki penggunaannya selama Anda ingin tinggal di sana.
# 5 Yang kedua untuk mati kebijakan. Anda akan melihat bahwa keberatan utama untuk setiap anuitas atau hipotek terbalik adalah bahwa ahli waris Anda menderita. Warisan yang banyak dari kita ingin pergi atau antisipasi menerima menguap dalam kepulan asap panjang umur. Mereka yang ingin meninggalkan warisan dan masih memiliki uang untuk dibelanjakan untuk kepuasan pribadi dan kemandirian mereka dapat mempertimbangkan biaya yang paling efektif dari semua polis asuransi jiwa & mdash; & ldquo; yang kedua untuk mati. & Rdquo; Kebijakan ini terbayar pada kematian kedua pasangan (yang diasuransikan juga dapat menjadi mitra, dan di beberapa negara bagian, pasangan jenis kelamin yang sama dan saudara kandung.)
Mereka yang siap untuk mempertimbangkan perencanaan umur panjang untuk dirinya sendiri atau orang tua harus menghubungi spesialis jangka panjang atau ahli bedah keuangan. Sumber daya tersedia di,,,.
